Deux logiques, deux systèmes
La CMU (intégrée à la PUMa) est le régime français : cotisation proportionnelle au salaire, réseau médical français, médecin traitant, remboursements Sécu. La LAMal est l'assurance maladie suisse obligatoire : prime fixe indépendante du salaire (environ 200 CHF/mois frontalier), accès au réseau suisse, franchise annuelle à choisir.
Sous la CMU, vos revenus locatifs et placements financiers français sont soumis aux prélèvements sociaux à 18,6 %. Sous la LAMal, ces prélèvements sont réduits à 7,5 % grâce à l'accord UE sur la libre circulation, écart de 11,1 points.
Les 4 critères qui font basculer votre choix
Critère 1, Votre fréquence de consultation médicale
Consulter régulièrement en France → CMU. Davantage en Suisse → LAMal. Sous la LAMal, vous pouvez consulter en France grâce au formulaire S1.
Critère 2, Vos revenus patrimoniaux
| Revenus locatifs/an | Prélèvements CMU (18,6 %) | Prélèvements LAMal (7,5 %) | Économie LAMal |
|---|---|---|---|
| 10 000 € | 1 860 € | 750 € | 1 110 € |
| 15 000 € | 2 790 € | 1 125 € | 1 665 € |
| 25 000 € | 4 650 € | 1 875 € | 2 775 € |
| 40 000 € | 7 440 € | 3 000 € | 4 440 € |
Critère 3, Votre niveau de salaire
CMU : environ 8 % du revenu au-delà de 23 000 €/an. LAMal : prime fixe autour de 200 CHF/mois. Au-dessus de 5 000 CHF/mois, la LAMal devient structurellement plus avantageuse.
| Salaire mensuel | CMU estimée | Prime LAMal | Avantage |
|---|---|---|---|
| 3 000 CHF | ~153 €/mois | ~200 CHF/mois | Équilibré |
| 5 000 CHF | ~309 €/mois | ~200 CHF/mois | LAMal |
| 8 000 CHF | ~542 €/mois | ~200 CHF/mois | LAMal + |
| 12 000 CHF | ~853 €/mois | ~200 CHF/mois | LAMal ++ |
Critère 4, Votre situation familiale
Sous la CMU, les enfants sont couverts sans prime supplémentaire. Sous la LAMal, chaque enfant environ 50 CHF/mois. Famille avec 2–3 enfants : 100 à 150 CHF/mois supplémentaires.
Comment choisir étape par étape
- Rassemblez vos données : salaire brut annuel CHF, revenus locatifs/placements, situation familiale.
- Calcul CMU : 8 % × revenus > 23 000 € + 18,6 % × revenus patrimoniaux.
- Calcul LAMal : prime × 12 + primes enfants + 7,5 % × revenus patrimoniaux + franchise.
- Critères non financiers : lieu des consultations, pathologie chronique, projets immo locatif.
- Formalisez dans les 3 mois : formulaire de droit d'option à la CPAM, ou contact caisse maladie suisse.
Le délai de 3 mois est absolu. Au-delà, vous êtes affilié d'office à la LAMal, sans retour possible avant un événement de vie qualifiant.
Combinable avec un 3ème pilier
Sous la LAMal, vous pouvez optimiser votre fiscalité avec un 3ème pilier frontalier qui permet de déduire jusqu'à 7 056 CHF par an de votre revenu imposable suisse. Le choix CMU/LAMal s'inscrit dans une stratégie plus large.